1 требования к структуре умк дисциплины


Таблица - Схема банковского менеджмента



жүктеу 3.25 Mb.
бет12/16
Дата12.09.2017
өлшемі3.25 Mb.
түріРабочая учебная программа
1   ...   8   9   10   11   12   13   14   15   16

Таблица - Схема банковского менеджмента

Финансовый менеджмент


Управление персоналом

1.Банковская политика

1.Мотивация труда

2.Маркетинг

2.Организационная структура банка

3.Управление активами и пассивами

3.Расстановка кадров

4.Управление ликвидностью

4.Система подготовки и переподготовки кадров

5.Управление доходностью и прибыльностью

5.Система оплаты труда, стимулирования

6.Управление собственным капиталом

6.Организация контроля

7. Управление кредитным портфелем




8.Управление банковскими рисками (валютная, процентная)

7.Система повышения в должности

9.Создание информационной системы

8.Принципы общения в коллективе

Примечание: составлено автором.

Для того, что дать определение понятия «банковский маркетинг», необходимо дать определение понятию «маркетинг».

Дж.Х.Бак дает следующее определение «маркетинг – это планирование и осуществление всесторонней деятельности, связанной с продукцией, в целях оказания оптимального влияния на потребителя для обеспечения максимального потребления при оптимальной цене и получения в результате этого максимальной долгосрочной прибыли».

В широком смысле маркетинг – это человеческая деятельность, имеющая отношение к рынку. Ф. Котлер определяет рынок как «совокупность существующих и потенциальных покупателей».

В узком смысле маркетинг – это ведущее направление управленческой деятельности, включающее изучение, анализ, планирование, осуществление и контроль за выполнением программ по изучению потребительского спроса и созданию оперативного управления производством для реализации продукции и стоимостей, которые максимально удовлетворяют требованиям потребителей и производителей.

У банка, как у института, производящего банковские продукты и оказывающего услуги на финансовых рынках, также имеется потребность в изучении и анализе рынка, определении на основе этого своей стратегии по реализации своих продуктов и услуг.

Создание и развитие широкого спектра услуг банков, оказываемых клиентам базируется на ряде основных предпосылок: формирование стратегии банка, определение эффективности, концепция, продажа услуг, исследование рынка, кадровая политика.

Специфика банковской продукции обуславливает особенности маркетинга в банковской сфере.

Банковский маркетинг – это философия и стратегия банка, позволяющая выявить потребности рынка и направить свою деятельность на достижение поставленных целей.

Основные принципы банковского маркетинга сводятся к следующему:



  • Направленность действий сотрудников банка на достижение конкретных рыночных целей.

  • Комплексность процесса функционирования маркетинга, включающего планирование, анализ, регулирование и контроль.

  • Единство текущего и перспективного планирования маркетинга.

  • Контроль за принимаемыми маркетинговыми решениями в качестве основы их практического воплощения.

  • Разностороннее и масштабное стимулирование творческой активности и инициативы каждого работника банка.

  • Обеспечение заинтересованности работников банка в постоянном повышении своей квалификации.

  • Создание благоприятного психологического климата в коллективе.

К основным задачам банковского маркетинга можно отнести:

  • Создание эффективной системы стратегического и оперативного планирования банковской деятельности.

  • Проведение постоянных маркетинговых исследований, анализ конкурентной среды и выявление возможностей банка в опережении конкурентов.

  • Обеспечение рентабельной работы банка в постоянно изменяющихся условиях денежного рынка.

  • Гарантирование ликвидности банка в целях соблюдения интересов кредиторов и вкладчиков, поддержание общественного имиджа банка.

  • Максимальное удовлетворение запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых банком. Это создает условия для устойчивости деловых отношений.

  • Комплексное решение коммерческих, организационных и социальных проблем коллектива.

  • Развитие коммуникационной политики банка, разработка стратегии по развитию и поддержанию имиджа банка.

  • Получение прибыли в установленных временных границах с учетом своих возможностей, завоевание запланированной доли рынка, а в дальнейшем её удержание и расширение.

  • Проведение контроля эффективности маркетинговой стратегии банка.

В отношении функций маркетинга часто выделяют четыре блока функций:

1 - Аналитическая функция:

2 - Производственная функция:

3 - Сбытовая функция (функция продвижения продуктов и услуг на рынке):

4 - Функция управления и контроля:

Все отношения, возникающие между банком и клиентом, как правило, возникают по поводу предлагаемых банковских продуктов.

Для банковских услуг присущи следующие характерные черты:

1 – Неосязаемость банковских услуг,

2 –Неотделимость услуги от источника её предоставления, это означает что производство и сбыт услуги происходит одновременно,

3 – Изменчивость или непостоянство качества услуг,

4 – Стандарт обслуживания

5 – Несохраняемость услуг,

6 – Оказание услуг связано с использованием денег в различных качествах и формах.

Стратегия развития банковских продуктов осуществляется в два этапа:на первом этапе – производится оптимизация структур банковских услуг с точки зрения их принадлежности к различным этапам жизненного цикла продукта, на втором этапе разрабатываются продукты-новинки, с учетом потребностей потребителей банковских услуг.

Жизненный цикл банковского продукта включает 4 этапа:

1 – выведение продукта на рынок,

2 - рост,

3 – зрелость,

4 – спад.

На первом этапе жизненного цикла характерно изучение банковского продукта со стороны потребителей, что влечет за собой медленные темпы сбыта продукции и низкую прибыль, либо её отсутствие. Данный этап характеризуется высокими затратами на маркетинг, рекламу, на продукт изначально имеется высокая цена, из-за высокого уровня издержек.

Но также на этом этапе есть и положительные моменты, во-первых, у банка практически нет конкурентов, возможно расширение рынков сбыта, появляются новые потребители услуг. Длительность этапа зависит от качества продукта, выбранной стратегии, и последовательности её осуществления.

Для второго этапа (рост) характерны быстрый рост сбыта, максимизация прибыли, а также усиление конкуренции. На данном этапе банки расширяют сферу сбыта продукции, стараются проникнуть новые сегменты рынка и продлить этап роста.

Замедление роста сбыта или даже его сокращение характерно для стадии зрелости продукта. Это объясняется изменением нужд потребителей, появление более совершенных, качественных и более дешевых услуг, усиление конкуренции, низкая рентабельность продукта для данного банка. На этой стадии банки стремятся удержать свои позиции на рынке совершенствуя продукт, применяют новые стратегии комплексного маркетинга, и новое позиционирование услуги на рынке.

Для спада характерно снижение объемов сбыта продукта и, соответственно, прибыли. Банки пытаются оптимизировать структуру продуктового ряда, меняют ценовую политику, совершенствовать продукт, но какие бы усилия не прилагались, банкам необходимо разрабатывать новые продукты.

Конкуренция на рынке банковских услуг заставляет банки постоянно совершенствовать продуктовый ряд и разрабатывать новые банковские продукты.

Процесс создания новых продуктов проходит 5 стадий:

1 – поиск идей,

2 – анализ маркетинговых возможностей,

3 – разработка продукта,

4 – испытание продукта на рынке,

5 – выведение продукта на рынок для широкого круга пользователей.

Разработка нового продукта требует тщательного подхода, так как нужно учесть то, что стоимость услуги не должна выходить за рамки намеченного лимита себестоимости, предполагаемые доходы от нового продукта, целевой сегмент рынка и скорость принятия нового продукта, скорость появления аналогичных продуктов конкурирующих банков.

Оценка перспективности нового продукта предполагает учесть следующие факторы:

- анализ внешних условий для сравнения новых и старых продуктов;

- оценка поступлений средств от продаж данного продукта и его себестоимость минимум на ближайшие 3 года;

- поступления, полученные благодаря внедрению новых продуктов.

Позиционирование продукта на рынке требует определить её особенности, характерные черты, отличающие данный продукт от аналогичных услуг или услуг-заменителей. Позиционирование позволяет усилить позиции услуги на определенном рыночном сегменте и повышает соответствие услуги потребностям определенных клиентов. Ассортиментная политика представляет собой оптимальный набор предоставляемых услуг для успешной работы на рынке и обеспечивающих эффективность деятельности банка на рынке.

Вторым элементом комплекса маркетинга является цена продукта. Политика ценообразования является одним из важнейших средств борьбы за клиента. Данная политика представляет собой политику установления цен на различные продукты банка и изменение цены в соответствии с изменениями рыночной конъюнктуры. Объектами ценовой политики являются процентные ставки по депозитам и кредитам, премии, скидки, комиссионные и тарифы на банковские услуги.

Цена на услуги и продукты позволяет согласовать интересы клиентов и банка. В процессе изучения рынка и потребительских запросов банки могут пойти на определенные ценовые скидки и уступки для клиентов.

Характерной чертой ценообразования в банке является отсутствие четкой взаимосвязи потребительной стоимости банковской услуги и её цены, что позволяет банку маневрировать ценами, проводить разную ценовую политику для различных групп клиентов, привлекать клиентов, продвигать услуги на рынке.

По мере развития рынка цена как основа покупательского выбора снижается и уступает место неценовым факторам, таким как репутация банка, реклама, сервис.

Основными внешними факторами, влияющими на ценообразование являются:

- регулирование со стороны государства;

- уровень и особенности налогообложения;

- уровень цен на рынке;

- спрос на рынке;

- маркетинговая политика конкурентов;

- ценовая эластичность спроса со стороны потребителей.

К внутренним факторам, влияющим на ценообразование относят:

- цели по завоеванию рынка; максимизации прибыли; сохранения лидерства на рынке банковских услуг;

- использование различных методов ценообразования, например таких как затратный, на основе спроса и конкурентный.

К общим факторам, определяющим ценообразование в банке относятся:

- ценовую дискриминацию;

- стимулирование использования определенных видов услуг;

- уравновешивающее ценообразование;

- предназначение услуги.

Существуют несколько этапов установления цены на банковские услуги и продукты:


  1. установление целей ценообразования;

  2. оценка спроса;

  3. анализ структуры затрат;

  4. изучение цен на услуги конкурентов;

  5. выбор метода ценообразования;

  6. учет факторов, влияющих на ценообразование;

  7. окончательное установление цены.

При установлении целей ценообразования необходимо определить на что претендует банк: если цель – это максимизация прибыли, то необходимо помнить, что она достигается двумя путями, первый путь – оказание уникальных услуг; второй путь – превышение спроса над предложение на услуги и продукты.

Если цель заключается в удержании позиций на рынке, то банку следует производить реализацию услуг по любой цене.

При цели лидерства на рынке необходимо захватить лидирующее положение на рынке при появлении новых услуг.

Лидерство в качестве продукции требует от банка улучшить качество предоставляемых услуг по сравнению с конкурентами и в конечном итоге повысить цены.



Оценка спроса требует больших затрат на маркетинговые исследования. Спрос и цена находятся в обратной зависимости, т.е. увеличение цены приводит к снижению спроса и наоборот. Спрос на банковские услуги, как правило, падает по причине роста цены или насыщения рынка продуктами-аналогами. Рост спроса происходит с увеличением расходов на рекламу, также он может зависеть от состояния рынка, сезона года, времени суток и т.д. Поэтому изучение степени эластичности спроса на услуги позволяет банку корректировать цены на услуги своевременно.

При проведении анализа структуры затрат необходимо определить точные издержки банка по конкретным видам услуг. Обычно получить точный результат очень трудно. Поэтому при установлении цены банки исходят не из реальных издержек, а из значимости услуг для клиента. Или ориентируясь на уровень цен конкурентов.

Изучение цены на продукты конкурентов производится с помощью экспертных оценок показателей качества услуг конкурентов по следующим критериям: быстрота, качество, точность обслуживания; соответствие услуг потребностям клиентов; отличительные свойства продуктов; дополнительные услуги.

В случае если услуги банка по этим критериям уступают услугам конкурента, то нет необходимости устанавливать цены на уровне конкурента.

Выбор метода ценообразования осуществляется с помощью семи методов:

- ценообразование по методу «средние издержки+прибыль», в данном случае суммируются затраты на услуги и некоторые надбавки, представляющие собой прибыль банка. В данном случае не учитываются уровень спроса на банковские услуги, реакция клиентов на цены, уровень цен конкурирующих банков;

- ценообразование на основе анализа безубыточности и обеспечения целевой прибыли. В данном случае точно рассчитать цену, удобную для рынка, чтобы не было сокращения объема доходности банка;

- ценообразование на основе ощущаемой ценности продукта учитывает восприятие услуг клиентом. Необходимо убедить клиента в значимости услуги и установить доступную для потребителя цену. Данный метод учитывает спрос потребителей на услуги, что свидетельствует о гибкости подхода;

- ценообразование на основе уровня текущих рыночных ставок ориентировано на учет цен на рынке. Инициатива ценообразования уступается конкурентам;

- ценообразование на основе взаимоотношений с клиентурой применяется в отношении клиентов, приносящих крупные доходы банку. Для такой клиентуры следует применять политику наибольшего благоприятствования при оказании услуг. Снижая цены на одни услуги, банки предлагают клиентам дополнительные высокорентабельные услуги, что в целом увеличивает доходность банка;

- ценообразование с целью проникновения на рынок предполагает занижение цен на некоторые услуги, что позволяет завоевать некоторые сегменты рынка;

- скользящее ценообразование применяется при установлении более высоких цен на рынке на свои услуги по сравнению с аналогичными услугами конкурентов. При этом надо достичь высокого качества услуг; иметь развитую клиентскую базу; изменение цен в сторону повышения не должно сопровождать аналогичные действия со стороны конкурентов; увеличение цен не должно влиять на объем операций банка. Что приводит к снижению доходности банка; высокие цены должны быть обеспечены эксклюзивное качество услуги.



Учет факторов, влияющих на установление цен предполагает рассмотрение таких факторов как имидж банка; географическое расположение; влияние других субъектов рынка; ценовые скидки и надбавки; ценовая дискриминация по клиентам, по форме услуг, по месту оказания услуг и времени.

Окончательное установление цены происходит с учетом всех мотивов ценообразования: конъюнктуры рынка, уровня конкуренции, особенностей государственного регулирования имиджа банка, стратегии банка и т.д.

Виды цен на банковские услуги и возможные ценовые стратегии весьма разнообразны. Стратегии бывают следующих видов:

- стратегия «снятия сливок», первоначально устанавливаются очень высокие цены на новые услуги, а затем цена снижается;

- стратегия установления низких цен внедрения продукта на рынок. Данная стратегия позволяет завоевывать большие рынки для новых услуг;

- стратегия ценового ассортимента, или уравновешенного ценообразования, то есть по некоторым видам услуг при выполнении некоторых условий банка;

- стратегия установления цен с учетом предназначения услуг, то есть банк варьирует цены в зависимости от уровня доходов клиентов, места расположения и т.д.

- стратегия «цены лидера», позволяет банку устанавливать постоянные или меняющиеся цены.

Вопросы для самопроверки

1. Понятие и содержание банковского маркетинга.

2. Специфические черты банковского маркетинга.

3.Составные части банковского маркетинга.

4. Классификация банковских услуг.

5. Использование приемов банковского маркетинга в БВУ РК.



Рекомендуемая литература.

1. Банковское дело: стратегическое руководство. Под ред. В.Платонова, М.Хиггинса, М., Консолтбанкир, 1998г.

2. Банковское дело. Учебник под ред. д.э.н., профессора Искакова У.М., Алматы, Экономика, 2011 г.

3. Банковское дело. Учебник под ред. д.э.н., профессора Лаврушина О.И., Москва, 2008г.

4. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ «ДИС», 2006 г.

5. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. М.: «Финансы и статистика»,2005г.

6. Роуз С. Питер. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг. Москва, Дело ЛТД, 1998 г.

7. Рид, Коттер, Гилл, Смит. Коммерческие банки.М., 1994.

8. Спицин И.О., Спицин Я.О. Маркетинг в банке. М, 1998 г.

9. Усоскин В. Современный коммерческий банк. Управление и операции. М., Ваззар-Ферро,1998 г.


Тема 19. Банковские риски

Цель: рассмотреть сущность банковских рисков, виды, авторские классификации рисков и методы минимизации рисков.

Вопросы лекции:

1. Сущность банковских рисков.

2. Факторы, влияющие на уровень рисков банка.

3. Классификация рисков банка.

4. Методы минимизации банковских рисков.

5. Политика управления рисками и её составляющие элементы.



Содержание лекции:

Под рисками в банковской деятельности понимается опасность (возможность) возникновения потерь, вытекающих из осуществления банком своих операций.

При этом риск означает возможность наступления события, связанного с внутренними и внешними факторами, которое может неблагоприятно сказаться на прибыли финансовой организации или на ее капитале.

Стратегия управления рисками (риск-менеджмента) базируется на соблюдении принципа безубыточности деятельности и направлена на обеспечение оптимального соотношения между прибыльностью бизнес-направлений деятельности банка и уровнем принимаемых на себя рисков.

Риск как экономическая категория - это возможность неблагоприятного исхода, связанная с событиями, которые могут произойти, а могут и не произойти. В случае совершения непредвиденного события возможны три экономических результата: отрицательный (проигрыш, убыток, ущерб); нулевой; положительный (выигрыш, прибыль, выгода).

Риск-это возможность, а точнее угроза потери банком части своих ресурсов, доходов или произведение дополнительных расходов при совершении финансовых операций.

В зависимости от степени детализации и выбранного подхода, могут быть сформулированы различные определения риска. Одним из наиболее распространенных является подход, согласно которому риск интерпретируется как возможность отклонения фактических результатов проводимых операций от ожидаемых (прогнозируемых). Чем шире диапазон возможных отклонений, тем выше риск данной операции.

Сформулируем важнейшее правило, на котором базируются стратегии принятия решений в условиях риска в сфере бизнеса.

Риск и доходность изменяются в одном направлении: чем выше риск, тем большую норму доходности требуют инвесторы


  1. Многообразие и сложность экономических отношений между хозяйствующими субъектами в условиях рынка определяют существование различных видов банковских рисков. К наиболее общим из них следует отнести:

  2. Финансовый риск.

  3. Операционный риск

  4. Макроэкономический риск.

Финансовый риск — связан с формированием прибыли и характеризуется возможными экономическими потерями в процессе осуществления финансовой деятельности банка.

Операционные риски связаны с возможностью ущерба от несовершенства систем внутреннего контроля, ошибок компьютерных систем, неадекватных процедур деятельности, ошибок и мошенничества персонала, а также с действиями третьих лиц.

Макроэкономический риск — связан с общей экономической ситуацией в стране. К таким рискам относят финансовые кризисы, политические риски.

Лори Ерзик и Владимир Платонов представляют следующую классификацию рисков, связанных с банковской деятельностью. Они подразделяют банковские риски на 3 категории:

- финансовые;

- функциональные;

- прочие по отношению к банку внешние риски.

Основными методами управления рисками в банковской практике являются:

1 – диверсификация,

2 – приобретение дополнительной информации о выборе и результатах,

3 - установление лимитов,

4 - внешнее страхование,

5 – самострахование,

6 – хеджирование,

7- управление качеством,

8 - избежание риска,

9 - распределение риска,

10 – прочие методы нейтрализации рисков.



Вопросы для самопроверки

  1. Дайте определение понятию «банковский» риск.

  2. По каким признакам можно классифицировать банковские риски?

  3. Назовите основные методы минимизации банковских рисков.

Рекомендуемая литература.

1.Инструкция о требованиях к наличию систем управления рисками и внутреннего контроля в банках второго уровня.

2. Банковское дело: настольная книга банкира. Учебное пособие под ред. Абишева А.А., Святова С.А. Алматы, Экономика, 2007г.

3. Банковское дело под ред. Лаврушина О.И. Москва, Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2007 г.

4. Роуз С. Питер. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг. Москва, Дело ЛТД, 1998 г.
Тема 20. Управление ликвидностью и платежеспособностью коммерческих банков

Цель: Рассмотреть особенности управления ликвидностью и платежеспособности банка.

Вопросы лекции:

1. Ликвидность банка и факторы её определяющие.

2. Показатели ликвидности банка: их значение и методы оценки.

3. Процесс управления ликвидностью банка.

4. Методы управления ликвидностью.

Содержание лекции:

Ликвидность банка есть качественная характеристика деятельности банка, обусловленная множеством факторов, находящихся в постоянном изменении. Поэтому ликвидность банка представляет собой динамическое состо­яние, которое складывается постепенно и характеризуется влиянием устойчивых факторов и тенденций Наряду с терминами «ликвидность» банка, в литературе и на практике используется термин «платежеспособ­ность» банка

В других странах платежеспособность банка определяют достаточностью капитала по отношению к риску активов. В экономической литературе России платежеспособность рассматривается как более общая и как более узкая категория по отношению к ликвидности банка. В случае восприятия ее в качестве более общей I категории она рассматривается в комплексе внутренних и внешний факторов, влияющих на это состояние, а ликвидность — в раку внутренних факторов.

Но наиболее распространенная точка зрения определяет ликвидность банка как динамическое состояние, а платежеспособность как состояние на определенную дату, выражающееся в своевременности выполнения банком обязательств на эту дату. При таком определении ликвидности и платеже­способности, банк может не выполнить в отдельные периоды своих платеж­ных обязательств, но оставаться ликвидным. В то же время утрата ликвидности предполагает систематическую неплатежеспособность

Неплатежеспособность, вытекающая из утраты ликвидности банка, означает, во-первых, неспособность банка изыскать внутренние источ­ники для погашения взятых на себя обязательств; во-вторых, невозмож­ность привлечь для этой цели внешние источники

Вопросы для самопроверки

1. Ликвидность банка и факторы её определяющие.

2. Показатели ликвидности банка: их значение и методы оценки.

3. Процесс управления ликвидностью банка.

4. Методы управления ликвидностью.

Рекомендуемая литература.

1. Банковское дело: стратегическое руководство. Под ред. В.Платонова, М.Хиггинса, М., Консолтбанкир, 1998г.

2. Банковское дело. Учебник под ред. д.э.н., профессора Искакова У.М., Алматы, Экономика, 2011 г.

3. Банковское дело. Учебник под ред. д.э.н., профессора Лаврушина О.И., Москва, 2008г.

4. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ «ДИС», 2006 г.

5. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. М.: «Финансы и статистика»,2005г.

6. Роуз С. Питер. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг. Москва, Дело ЛТД, 1998 г.

7. Рид, Коттер, Гилл, Смит. Коммерческие банки.М., 1994.

8. Спицин И.О., Спицин Я.О. Маркетинг в банке. М, 1998 г.

9. Усоскин В. Современный коммерческий банк. Управление и операции. М., Ваззар-Ферро,1998 г.



Каталог: finance
finance -> ПоәК «Ақша, Несие, Банктер» пәні бойынша
finance -> ПоәК «Салық және салық салу» пәні бойынша
finance -> 1 требования к структуре умк дисциплины
finance -> Жекешелендiру объектiлерiн сату қағидасын бекiту туралы
finance -> Мүлікті коммуналдық меншікке қабылдау туралы Қазақстан Республикасының 2001 жылғы 23 қаңтардағы «Қазақстан Республикасындағы жергілікті мемлекеттік басқару және өзін-өзі басқару туралы»
finance -> 1 требования к структуре умк дисциплины
finance -> Я, Винокуров Андрей, внутренний паспорт сн 795091, беру на себя финансирование поездки в Словакию на период с 02


Достарыңызбен бөлісу:
1   ...   8   9   10   11   12   13   14   15   16


©kzref.org 2019
әкімшілігінің қараңыз

    Басты бет