1 требования к структуре умк дисциплины


Тема 10. Банковский процент и процентные начисления



жүктеу 3.25 Mb.
бет9/16
Дата12.09.2017
өлшемі3.25 Mb.
түріРабочая учебная программа
1   ...   5   6   7   8   9   10   11   12   ...   16
Тема 10. Банковский процент и процентные начисления

Цель: Рассмотреть особенности практики расчеты банковских процентов.

Вопросы лекции:

1. Методы начисления процентных ставок.

2. Особенности начисления ставок вознаграждения и интереса при проведении депозитных и кредитных операций.

3. Условия изменения ставок вознаграждения.



Содержание лекции:

Показателем цены банковских кредитов является процентная ставка. Чаще всего, процентная ставка указывается в годовом выражении. На уровень процентной ставки по кредитам влияют:

Внешние факторы:


  1. денежно-кредитная политика центрального банка.

  2. конкуренция на рынке банковских услуг

Внутренние факторы:

  1. расходы банка по фондированию операций

  2. степень риска кредитного проекта, который зависит от обеспечения кредита, размера ссуды, сроков погашения кредита, издержек по мониторингу кредита, кредитной истории и кредитоспособности заемщика

  3. приемлемый уровень маржи по ссудным операциям

Структура банковского процента за кредит:

  1. стоимости фондирования кредитной операции

  2. маржа банка

  3. премия за риск.

Базовая процентная ставка по кредитам - реальная цена кредитных ресурсов. Банки формируя свои ресурсы, используют не 100% привлеченных ресурсов, а объем скорректированный на сумму обязательных резервов. Поэтому, говоря, о цене ресурсов различают рыночную и реальную цену ресурсов. Рыночная цена ресурсов- это фактические расходы банка по выплате вознаграждения за привлеченные ресурсы. Реальная цена кредитных ресурсов- это соотношение средневзвешенной рыночной цены ресурсов к кредитному потенциалу. При этом, средневзешенная рыночная цена ресурсов

=

где, r- это процентные расходы на привлечение i вида ресурса

d- это доля i вида ресурса в общей сумме ресурсов

S- общая сумма ресурсов

Простые проценты- это проценты, исходная база для начисления которых не изменяется.

S=P*(1+iп*n)

S- наращенная сумма платежа

P-сумма кредита(первоначальный долг)

iп – простая процентная ставка (в долях единиц)

n – число полных лет.

Если срок задан в днях:S= P* (1+d*i/K)

d-срок кредита в днях

K-число дней в году или временная база

К-365 или 366 дней- точные проценты

К-360 дней- обыкновенные проценты.



Изменение простой процентной ставки в течении срока ссуды:

m

S= P*(1+  nt *iпt/100)



t=1

m- число периодов

iпt-процент на период

nt- продолжительность периода.

Сложные проценты - это проценты, при которых исходная база для начисления процентов будет изменяться.

S=P*(1+iс/100)n

iс- сложная процентная ставка

«n» может быть и дробным числом. Например: 4 года 250 дней= 4,68 лет



Изменение сложной процентной ставки в течении срока ссуды:

S= P  (1+ iс1/100)n1(1+ iс2/100)n2(1+ iс3/100)n3 …(1+ iсm/100)nm

n= n1+…+nm

m- число периодов



Начисление сложных процентов за периоды менее года:

S=P*(1+iс/(100*m))n*m

Эффективный годовой процент (ЭГП)- приведенная годовая ставка при ежегодном начислении процентов, эквивалентную по финансовым последствиям применяемой процентной ставке при начислении процентов за периоды менее года.

ЭГП= (1+iс/(100*m))m–1



Вопросы для самопроверки

1. Методы начисления процентных ставок.

2. Особенности начисления ставок вознаграждения и интереса при проведении депозитных и кредитных операций.

3. Условия изменения ставок вознаграждения.



Рекомендуемая литература.

1. Банковское дело: стратегическое руководство. Под ред. В.Платонова, М.Хиггинса, М., Консолтбанкир, 1998г.

2. Банковское дело. Учебник под ред. д.э.н., профессора Искакова У.М., Алматы, Экономика, 2011 г.

3. Банковское дело. Учебник под ред. д.э.н., профессора Лаврушина О.И., Москва, 2008г.

4. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ «ДИС», 2006 г.

5. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. М.: «Финансы и статистика»,2005г.


Тема 11. Организация процесса корпоративного кредитования.

Цель: Рассмотреть особенности процесса кредитования корпоративных клиентов банка.

Вопросы лекции:

1. Необходимость и сущность кредитования корпоративных заемщиков. Объекты и субъекты кредитования.

2. Пакет документов, необходимых для кредитования.

3. Оценка бизнес-проекта.

4. Особенности анализа кредитоспособности корпоративных заемщков. Рейтинговая оценка. Оценка вероятности банкротства заемщика.

5. Заключение договоров.

6. Мониторинг, погашение кредита.

Содержание лекции:

Документация, подтверждающая юридическую правомочность заемщика:



  • Устав

  • Учредительные документы

  • Свидетельство о регистрации

  • Сведения о руководства предприятия

  • Контракт на поставку продукции

  • Лицензия на внешнеэкономическую деятельность или свидетельство о регистрации

  • Заявка на предоставление ссуды, оформленная должным образом.

  • Документация, характеризующая финансовое положение заемщика и обеспеченность кредита

  • Технико-экономическое обоснование кредита, которое должно предусматривать:

  • характеристику деятельности заявителя и производимой им продукции;

  • перечень производимой в счет кредита продукции (услуги), ее экспортные возможности, сравнительные характеристики с аналогичной продукцией;

  • анализ рынков сбыта продукции, тенденции и спрос на соответствующую продукцию, конкуренции, стратегию выхода на международный рынок, наличие контрактов о реализации продукции, наличие информации о поставщиках;

  • документы, подтверждающие право собственности заявителя на экспорт продукции, выручке от которой будет направлена на погашение ссудной задолженности;

  • сроки реализации проекта;

  • расчеты окупаемости;

  • наличие лицензии, налоговых льгот.

  • Копии контрактов, договоров с всеми приложениями к ним.

  • Бухгалтерская отчетность, отчет о прибылях и убытках, сведения о дебиторах и кредиторах и др. данные (за 2 года) для определения финансового состояния и кредитоспособности заемщика за определенный период.

  • Сведения о движении товарно-материальных ценностей (тмц).

  • Информация об обеспечении.

  • Бизнес-план.

  • Договор на аренду складских помещений.

  • Документация по оформлению ссуды.

  • Кредитный договор.

  • Договор о залоге.

  • Карточка с образцами подписей и печати.

Финансовую поддержку малого предпринимательства со стороны государства осуществляет специальный фонд АО «Фонд развития малого предпринимательства» созданный по решению Правительства Республики Казахстан, основной целью которого является обеспечение доступа к финансовым ресурсам. Фонд оказывает услуги по кредитованию малого и среднего бизнеса, как через банки, так и напрямую. В фонде действует следующие кредитные программы, направленные на финансовую поддержку малого и среднего бизнеса.

1.Кредитная линия Европейского Банка Реконструкции и Развития для малого предпринимательства. По данной программе кредитование производится через коммерческие банки. Условия кредитования определяется индивидуально каждым банком.

2.Второй транш Программного Займа Азиатского Банка Развития для сельскохозяйственного сектора. Выдача кредита осуществляется как напрямую Фондом, так и через коммерческие банки.

3.Программа кредитования субъектов малого предпринимательства из средств бюджета РК.

4.Финансирование по Программе развития малых городов.

5.Программа развития микрокредитования в РК.

Выдача микрокредитов осуществляется через микрокредитные организации созданные с участием Фонда.

6.Финансирование на условиях проектного финансирования.

Под методами кредитования субъектов малого и среднего бизнеса следует понимать способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования. Метод кредитования можно определить как совокупность приемов, с помощью которых банки осуществляют выдачу и погашение кредитов.

В современной банковской практике применяется два метода кредитова­ния. Сущность первого метода состоит в том, что вопрос о предоставлении ссу­ды решается каждый раз в индивидуальном порядке. Ссуда выдается на удов­летворение определенной целевой потребности в средствах. Этот метод приме­няется при предоставлении ссуд на конкретные сроки, т.е. срочных ссуд.

При втором методе ссуды предоставляются в пределах заранее установ­ленного банком для заемщика лимита кредитования, который используется им по мере потребности путем оплаты предъявленных ему платежных документов в течение определенного периода. Такая форма предоставления кредита назы­вается открытием кредитной линии. Открытая кредитная линия позволяет оп­латить за счет кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотрен­ные в кредитном соглашении, заключаемом между клиентом и банком. Кредит­ная линия открывается на один год, но может быть открыта и на более корот­кий период. В течение срока кредитной линии клиент может в любой момент получить ссуду без дополнительных переговоров с банком и каких-либо оформлений. Однако за банком сохраняется право отказать клиенту в выдаче ссуды в рамках утвержденного лимита, если он установит ухудшение финансо­вого положения заемщика. Кредитная линия открывается, как правило, клиен­там с устойчивым финансовым положением и хорошей репутацией. По просьбе клиента лимит кредитования может пересматриваться.

Различают возобновляемую и невозобновляемую кредитную линию. В слу­чае открытия невозобновляемой кредитной линии после выдачи ссуды и ее погашения отношения между банком и клиентом заканчиваются. При возоб­новляемой кредитной линии (револьверной) кредит предоставляется и погаша­ется в пределах установленного лимита задолженности автоматически. Кредит­ная линия может быть целевой (рамочной), если она открывается банком кли­енту для оплаты ряда поставок определенных товаров в рамках одного контрак­та, реализуемого в течение года или другого периода.



Вопросы для самопроверки

1. Необходимость и сущность кредитования корпоративных заемщиков. Объекты и субъекты кредитования.

2. Пакет документов, необходимых для кредитования.

3. Оценка бизнес-проекта.

4. Особенности анализа кредитоспособности корпоративных заемщков. Рейтинговая оценка. Оценка вероятности банкротства заемщика.

5. Заключение договоров.

6. Мониторинг, погашение кредита.

Рекомендуемая литература.

1. Банковское дело: стратегическое руководство. Под ред. В.Платонова, М.Хиггинса, М., Консолтбанкир, 1998г.

2. Банковское дело. Учебник под ред. д.э.н., профессора Искакова У.М., Алматы, Экономика, 2011 г.

3. Банковское дело. Учебник под ред. д.э.н., профессора Лаврушина О.И., Москва, 2008г.

4. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ «ДИС», 2006 г.

5. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. М.: «Финансы и статистика»,2005г.

6. Роуз С. Питер. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг. Москва, Дело ЛТД, 1998 г.
Тема 12. Организация процесса розничного кредитования.

Цель: Рассмотреть особенности кредитования физических лиц.

Вопросы лекции: рассмотреть действующую практику потребительского кредитования.

1. Классификация розничных ссуд и объектов кредитования.

2. Определение платежеспособности индивидуальных заемщиков.

3. Порядок выдачи, погашения, анализа обеспеченности выданных ссуд.

4. Рынок потребительских ссуд в Казахстане: проблемы и пути решения.

5. Ипотечное кредитование: сущность, принципы и модели ипотечного кредитования.

6. Инфраструктура ипотечной системы Казахстана.

Содержание лекции:

Целевой аудиторией розничного кредитования являются физические лица, имеющие стабильные денежные потоки позволяющие погасить сумму основного долга и вознаграждения по кредиту за весь кредитуемый период (в том числе частные предприниматели, развивающие и осущест­вляющие прибыльный бизнес).

Потребительскими ссудами называют ссуды, предоставляемые насе­лению. При этом характер потребительских ссуд определяется целью предоставления ссуды (объектом кредитования).

Порядок выдачи и погашения кредита физическим лицам. Докумен­тация, предоставляемая в банк заемщиком для получения кредита:

-заявление на получение кредита;

-паспорт или заменяющий его документ;

-справка с места работы заемщика и поручителей о доходах и разме­ре производимых удержаний;

-декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспек­цией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

-паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

-другие документы при необходимости.

При предоставлении залога имущества в качестве обеспечения воз­врата кредита заемщик должен предоставить:

-документы, подтверждающие право собственности на объект не­движимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, до­говор приватизации, договор купли-продажи, мены и т. д., В том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государст­венный акт о праве собственности на землю;

-страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или другой периодичностью) пере­оформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахо­ван от возможных рисков;

-документ о территориальных границах земельного участка;

-поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

-постановление о принятии в эксплуатацию жилого дома;

-разрешение государственных органов на строительство, согласован­ную в установленном порядке проектно-сметную документацию;

-справку из органа, ведущего регистрацию и техниче­скую инвентаризацию объектов недвижимости;

-копию финансово-лицевого счета (для квартиры);

-выписку из домовой книги;

-документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обяза­тельным платежам;

-характеристику жилого помещения;

-справку о прописке;

-нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры о передаче ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних разре­шение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение трех месяцев после получения кредита:

а) при залоге транспортных средств:

-технический паспорт;

-страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк.

Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

б) при залоге ценных бумаг:

-ценные бумаги;

-выписка из реестра акционеров банка.

Далее банк производит проверку предъявленных клиентом докумен­тов и сведений, указанных в документах и анкете, с точки зрения досто­верности, правильности оформления и соответствия действующему зако­нодательству, определяет платежеспособность клиента и максимальный размер кредита.

Банк вправе отказать в выдаче кредита в следующих случаях:

-если при проверке выявленных факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

-если платежеспособность заемщика или предоставленное обеспече­ние возврата кредита не удовлетворяет установленным требованиям.

Выдача и погашение потребительского кредита. После принятия по­ложительного решения о выдаче кредита оформляются: кредитный дого­вор, график погашения кредита и срочное обязательство.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного обеспечения обязательств заем­щиком, поэтому в зависимости от вида обеспечения составляются договоры поручительства, договор залога и другие документы согласно регламентам о предоставлении отдельных видов кредитов.

Все условия предоставления потребительских ссуд согласовываются с двумя сторонами - кредитором и заемщиком - и оговариваются в кре­дитном договоре. При заключении кредитного договора банки фактиче­ски предлагают заемщику присоединиться к заранее приготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого потре­бительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие суще­ственные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользо­вания кредитом, реже — размер штрафных санкций.

В настоящее время в качестве обеспечения банки принимают:

1) поручительства граждан, имеющих постоянный источник дохода;

2) поручительства платежеспособных предприятий и организаций-клиентов банка;

3) передаваемые в залог ликвидные ценные бумаги физическим ли­цом;

4) передаваемые в залог ликвидные ценные бумаги юридическим ли­цом;

5) передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

При использовании в качестве обеспечения поручительств и залога имущества выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхование в пользу банка в одной из предложенных банком страховых компаний предостав­ляемого в залог имущества. Исключения составляет залог приобретаемо­го имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре преду­сматривается обязательство заемщика представить банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога:

-при залоге приобретаемого имущества в течение двух месяцев с мо­мента выдачи кредита;

-при залоге объекта незавершенного строительства - в срок установ­ленный по соглашению сторон, но не более одного года с момента выда­чи кредита.

Не допускается заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества или строящегося объекта в качестве единственного вида обеспечения.

Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Для учета выданного кредита банк открывает ссудный счет. Ссудный счет это не счет заемщика, а внутрибалансовый счет банка. По нему отражаются суммы уже выданно­го заемщику кредита. Как правило, банк предоставляет заемщику кредит путем выдачи денег из кассы или в безналичном порядке путем: перечис­ления на его счет до востребования, открытый в данном банке, зачисле­ния на счет пластиковой карты заемщика, оплаты счетов торговых и дру­гих организаций, перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

После выдачи кредита банк продолжает вести с клиентом работу с целью обеспечения возвратности кредита. В период действия кредитного договора банк:

1) контролирует исполнение заемщиком условий договора;

2) осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств. Заем­щик должен предоставить банку в течение двух месяцев с момента полу­чения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, под­тверждающие его право собственности на приобретенное имущество;

3) осуществляет проверку на месте. Проверка определяет соответст­вие строящихся объектов проектам, наличие неизрасходованных строи­тельных материалов, соответствие фактически выполненных работ объе­му, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту;

4) принимает меры к погашению просроченной задолженности;

5) оформляет изменения условий кредитного и других договоров, а также в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора мо­жет решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;

6) вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;

7) осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

В случае, если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кре­дита, банк отправляет ему извещение о расторжении договора в односто­роннем порядке. Порядок погашения кредита оговаривается в кредитном договоре или в графике платежей и срочном обязательстве, которые яв­ляются неотъемлемой частью кредитного договора.

Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения пла­тежа указанного в платежном документе, в следующей очередности:

-на уплату неустойки;

-на уплату просроченных процентов;

-на уплату срочных процентов;

-на погашение просроченной задолженности по ссуде

Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производятся:

1) наличными деньгами, через кассу;

2) перечислением со счетов по вкладам;

3) посредствам удержания из заработной платы, пенсии;

4) переводами через предприятия связи или др.

Кроме того, банк всегда оставляет за собой право на досрочное взы­скание кредита. При не поступлении платежей в погашение задолженности по креди­ту от заемщика банк обращает свое взыскание на обеспечение, предос­тавленное по данному кредиту. Погашение нереальных для взыскания ссуд производится за счет резерва на возможные потери по ссудам.

Ипотечный кредит, выдаваемый под залог недвижимости, включая земельную собственность, является также одной из форм кредитования широко используемых в рыночной экономике, обеспечивающий надеж­ность сделки. Его развитие способствует наращению инвестиционной ак­тивности хозяйствующих субъектов в условиях дефицитности кредитных ресурсов долгосрочного характера, высоких темпов инфляции.

Система ипотечного кредитования включает два направления:

-непосредственную выдачу ипотечных кредитов хозяйствующим субъектам и населению;

-продажу ипотечных кредитов на вторичном рынке, которая обеспе­чивает дополнительное привлечение ресурсов для кредитования.

Первым направлением занимаются банки, вторым финансовые ком­пании, фонды, (в РК - ипотечная компания), скупающие активы ипотеч­ных банков, обеспеченные залогом имущества, и затем от своего имени на их базе выпускающие ценные бумаги. Ипотечные кредиты всегда обу­славливаются залогом недвижимости - ипотеки.

Условия ипотечного кредита позволяют заемщику пользоваться при­обретенной квартирой (или другой недвижимостью) как собственной, почти без ограничений, однако продать, подарить или обменять квартиру заемщик сможет после снятия на ее залога, после полного погашения кредита, либо переоформления договора на нового собственника-с согла­сия кредитора.

Правительство Республики Казахстан постановлением «Об утвер­ждении программы долгосрочного финансирования жилищного строи­тельства и развития системы ипотечного кредитования » от 28 ноября 2000 года №1774 наметило ряд мер, направленных на стимулирование жилищного строительства и ипотечного кредитования. Правительство со­чло наиболее приемлемой для Казахстана немецкую и малазийскую мо­дели ипотечного кредитования.

Немецкая модель действует по принципу кассы взаимопомощи. Кре­дитные ресурсы банка формируются за счет привлечения сбережений бу­дущих заемщиков. Только клиент банка имеет право на получение ипо­течного кредита, причем в размере, примерно равном сумме сбережений. Эта модель меньше стимулирует приобретение недвижимости, так как момент приобретения передвигается во времени. Но в то же время и не зависит от колебания на финансовом рынке и цен заемных средств. Лица, желающие улучшить жилищные условия, должны позаботиться об этом заранее. В течение 2-10 лет до момента приобретения квартиры или дома они должны начать делать целевые накопления в специализированных банках. Когда накопится приблизительно 45% от стоимости недвижимо­сти, ее покупатели получают государственную дотацию в размере 10% от стоимости недвижимости. А также льготный кредит на 10-15 лет для ос­тавшейся части выплат.

Малазийская модель функционирует путем создания ипотечной ком­пании, которой коммерческие банки могут продавать ипотечные облига­ции и на полученные деньги продолжать предоставлять кредиты на по­купку жилья. В отличие от немецкой модели момент приобретения не­движимости не отодвигается во времени.

Правительством не исключено использование в Казахстане амери­канской модели ипотечного кредитования через организованный рынок ценных бумаг.

Американская модель построена на двух основных принципах креди­тования: строительства и покупки жилья. Банк предоставляет подрядной фирме строительный заем для покупки земли, оплаты проектных и строи­тельных работ. Затем к процессу строительства подключается непосредст­венно покупатель, которому под залог будущего дома выдается ипотечный кредит. Кредит выдается под низкий процент на период от 15 до 30 лет в зависимости от дохода заемщика. Кредит оформляется закладной или ак­том передачи по опеке, по которым в случае неуплаты долга права собст­венности перейдут к кредитору. Закладную кредитор может продать Феде­ральной национальной ассоциации ипотечного кредитования и тем самым иметь возможность продолжать выдачу кредитов за счет полученных от этого денег. Последняя приобретает у финансовых учреждений закладные и выпускает ипотечные ценные бумаги. Для страхования ипотечных кре­дитов существует федеральная жилищная администрация. Эта модель ис­пользуется также для развития коммерческого кредитования малого бизне­са под залог имущества.

Несмотря на определенные различия, все вышеприведенные модели ипотечного кредитования представляют для соответствующих стран удачные варианты стимулирования приобретения жилья.

В условиях переходной экономики для Казахстана при отсутствии стабильных доходов у большинства населения ипотечное кредитование способствует развитию рынка недвижимости и всей экономики. Наи­большее развитие получили жилищные ипотечные кредиты.

В настоящее время коммерческие банки могут выдавать три вида жи­лищных ипотечных кредитов:

а) краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставляемый заем­щикам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищ­ное строительство, земельный кредит;

б) краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, предоставляемый для финансирования строительных работ, строительный кредит;

в) долгосрочный кредит для приобретения жилья - кредит на приоб­ретение жилья.

Основными документами, определяющими взаимоотношения банка и заемщика при предоставлении ссуды, являются кредитный договор и договор о залоге (об ипотеке). В кредитном договоре определяются: цель получения ссуды, срок и размеры кредита, порядок выдачи и погашения ссуды, инструмент кредитования (процентная ставка, условия и перио­дичность ее изменения), обеспечение обязательств заемщика, условия страхования ссуды, санкции за нецелевое использование и несвоевремен­ный возврат ссуды, размеры и порядок уплаты штрафов, порядок растор­жения договора, другие условия по соглашению кредитора и заемщика.

В целях создания механизмов финансирования жилищного строительства, решения жилищных проблем широких слоев населения, снижения цен на жилье и стимулирования строительства жилья постановлением Правительства Республики Казахстан от 21 августа 2000 года № 1290 была одобрена Концепция долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан.

В соответствии с Концепцией Национальным Банком Республики Казахстан в декабре 2000 года был создан оператор вторичного рынка ипотечных кредитов для рефинансирования долгосрочных ипотечных кредитов населению, выдаваемых банками второго уровня-АО «Казахстанская Ипотечная Компания» (КИК).

Процедура получения ипотечного жилищного займа по программе Казахстанской Ипотечной Компании состоит из этапов:

1. Предварительная квалификация заемщика. На данном этапе можно получить всю необходимую информацию об условиях кредитования, правах и обязанностях, оценить возможности по получению ипотечного жилищного займа.

2. Выбор жилья (при получении займа на его покупку).

3. Проведение оценки выбранного жилья. Оценка выбранного жилья производится независимым оценщиком, имеющим государственную лицензию.

4. Андеррайтинг. На этом этапе банк оценивает способность клиента погашать заем, а также проверяет достоверность предоставленной информации. При этом одним из условий получения займа является страхование жизни и трудоспособности.

5Заключение договоров:



6. Проведение расчетов с продавцом жилья.

7. Страхование приобретенного жилья на первый год.

8. Заключение договора ипотеки и его государственная регистрация в Центре по недвижимости.

Стандартные условия кредитования предполагают соотношение суммы кредита к стоимости залога в размере 70 %. Вместе с тем, допускается увеличение кредита до 85 % при условии страхования 15% в одной из страховых компаний. Коэффициенты платежеспособности заемщика (отношение платежей по кредиту и всех платежей к чистому доходу семьи) допускается в пределах 35 – 50 %.

Правительство и Национальный Банк рассматривает АО «КФГИК» как один из инструментов реализации Государственной программы, позволяющий снизить величину первоначального взноса по ипотечным кредитам при наличии гарантии АО «КФГИК». Поддерживая основные принципы Государственной программы, 9 июня 2004 года АО «КФГИК» присоединился к Меморандуму о сотрудничестве по реализации Государственной программы развития жилищного строительства в Республике Казахстан на 2005-2007 годы, который заключили в мае 2004 года Министерство Финансов РК, банки второго уровня и ипотечные компании, в том числе КИК, являющийся одним из партнеров АО «КФГИК» согласно Соглашению о сотрудничестве от 28 июля 2004 года.

По Специальной программе в рамках действующей Программы ипотечного кредитования КИК, первоначальный взнос по ипотечным кредитам будет снижен до 10% при условии обязательного гарантирования АО «КФГИК».

Существует определенный порядок гарантирования ипотечных кредитов. Банк сотрудничает с Фондом на основе Генерального соглашения, в соответствии с которым кредитор обязан выполнять следующие требования:

1) надлежащее исполнение установленных требований Фонда и Генерального соглашения;

2) своевременное и качественное проведение андеррайтинга ипотечных кредитов;

3) информирование заемщиков о возможности получения гарантированных ипотечных кредитов;

4) предоставление Фонду возможности беспрепятственной проверки информации и документов, имеющих отношение к гарантированному ипотечному кредиту;

5) своевременное уведомление Фонда о начале, проведении, завершении процедуры обращения взыскания, дате, времени и месте проведения и результатах торгов с предоставлением документов, свидетельствующих об этом;

6) своевременное уведомление Фонда о прекращении ипотечного договора, вызванным исполнением обязательств заемщиком по договору ипотечного жилищного займа, наступлением страховых случаев по договорам страхования, заключенным заемщиком со страховщиками, обращением кредитором заложенного имущества в свою собственность при объявлении торгов несостоявшимися, реализацией заложенного имущества на торгах и иными случаями, установленными Генеральным соглашением;

7) своевременное представление Фонду иных сведений согласно настоящим Правилам, условиям Генерального соглашения;

8) выполнение иных требований, предусмотренных законодательством Республики Казахстан.

Фонд предоставляет кредитору все документы, касающиеся гарантирования ипотечного кредита.

С даты подписания Генерального соглашения банк-кредитор вправе представлять Фонду заявку на гарантирование ипотечного кредита. До представления заявки в Фонд, кредитор осуществляет предварительную квалификацию потенциального заемщика в соответствии с требованиями Фонда. При принятии положительного заключения Фонд направляет банку-кредитору 2 экземпляра гарантийного обязательства

Вопросы для самопроверки

1. Классификация розничных ссуд и объектов кредитования.

2. Определение платежеспособности индивидуальных заемщиков.

3. Порядок выдачи, погашения, анализа обеспеченности выданных ссуд.

4. Рынок потребительских ссуд в Казахстане: проблемы и пути решения.

5. Ипотечное кредитование: сущность, принципы и модели ипотечного кредитования.

6. Инфраструктура ипотечной системы Казахстана.

Рекомендуемая литература.

1. Банковское дело: стратегическое руководство. Под ред. В.Платонова, М.Хиггинса, М., Консолтбанкир, 1998г.

2. Банковское дело. Учебник под ред. д.э.н., профессора Искакова У.М., Алматы, Экономика, 2011 г.

3. Банковское дело. Учебник под ред. д.э.н., профессора Лаврушина О.И., Москва, 2008г.

4. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ «ДИС», 2006 г.

5. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. М.: «Финансы и статистика»,2005г.


6. Роуз С. Питер. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг. Москва, Дело ЛТД, 1998 г.

Каталог: finance
finance -> ПоәК «Ақша, Несие, Банктер» пәні бойынша
finance -> ПоәК «Салық және салық салу» пәні бойынша
finance -> 1 требования к структуре умк дисциплины
finance -> Жекешелендiру объектiлерiн сату қағидасын бекiту туралы
finance -> Мүлікті коммуналдық меншікке қабылдау туралы Қазақстан Республикасының 2001 жылғы 23 қаңтардағы «Қазақстан Республикасындағы жергілікті мемлекеттік басқару және өзін-өзі басқару туралы»
finance -> 1 требования к структуре умк дисциплины
finance -> Я, Винокуров Андрей, внутренний паспорт сн 795091, беру на себя финансирование поездки в Словакию на период с 02


Достарыңызбен бөлісу:
1   ...   5   6   7   8   9   10   11   12   ...   16


©kzref.org 2019
әкімшілігінің қараңыз

    Басты бет